En quoi consiste le conseil patrimonial global ?
Le conseil patrimonial global est une approche holistique et transversale de la gestion de fortune. Contrairement à une simple vente de produits financiers, il s'agit d'analyser votre situation dans son ensemble - famille, entreprise, fiscalité, actifs immobiliers et financiers - pour construire une stratégie cohérente sur le long terme. C’est une véritable ingénierie qui dépasse largement le cadre du simple placement d'argent.
L'objectif est d'harmoniser les aspects civils, fiscaux et financiers pour répondre précisément à vos objectifs de vie : préparation de la retraite, protection du conjoint survivant, financement des études des enfants, transmission ou optimisation fiscale. Dans cette architecture patrimoniale, chaque décision est prise en considérant son impact, souvent complexe, sur les autres composantes de vos avoirs.
Quel est le rôle d'un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le rôle du conseiller est d'agir comme un chef d'orchestre. Il ne se contente pas de sélectionner des placements ; il audite votre situation juridique et fiscale pour préconiser une stratégie globale. Il coordonne ensuite les différents experts (notaires, avocats fiscalistes, experts-comptables) pour mettre en œuvre les solutions validées et assure un suivi dans le temps.
Bon à savoir
Le conseil patrimonial global ne se limite pas aux particuliers fortunés. Il est particulièrement crucial pour les chefs d’entreprise dont le patrimoine professionnel et le patrimoine privé sont souvent intimement liés et nécessitent une protection juridique spécifique (changement de régime matrimonial, holding, etc.). Un accompagnement des dirigeants et héritiers permet d’assurer une cohérence entre patrimoine personnel, professionnel et familial.
Les trois piliers fondamentaux de l'approche globale
Pour être efficace, cette stratégie doit impérativement coordonner trois dimensions fondamentales. Si l'une d'elles est négligée, la stratégie risque d'être déséquilibrée, voire contre-productive.
- La dimension civile et juridique : C'est le socle de la pyramide. Elle concerne votre régime matrimonial, la protection de vos proches, la rédaction de clauses bénéficiaires en assurance-vie ou encore l'anticipation de la transmission (donations, démembrement, testaments). Sans ce socle, la performance financière peut être anéantie par un aléa de la vie (divorce, décès). Cela passe souvent par une structuration de la gouvernance familiale adaptée aux enjeux patrimoniaux et entrepreneuriaux.
- La dimension fiscale : Elle vise à optimiser la pression fiscale (impôt sur le revenu, IFI, droits de succession) en utilisant les leviers légaux adaptés. Attention toutefois : la défiscalisation ne doit jamais être l'unique but, mais la conséquence d'un investissement sensé.
- La dimension économique et financière : Elle concerne la sélection des actifs (immobilier, bourse, private equity, produits structurés) et leur allocation pour générer du rendement tout en maîtrisant le risque et la volatilité notamment via des solutions immobilières patrimoniales adaptées aux objectifs de rendement et de transmission.
- La méthodologie : L'audit comme point de départ
La pierre angulaire du conseil patrimonial global est l'audit (ou bilan) patrimonial. C'est une photographie précise de votre situation à un instant T qui permet de projeter vos flux futurs.
Cet audit patrimonial global permet d’avoir une vision consolidée et d’identifier les leviers d’optimisation.
Pourquoi faire un bilan patrimonial ?
Faire un bilan patrimonial permet de mettre à plat l'ensemble de vos actifs et passifs pour identifier les faiblesses de votre organisation actuelle (trop d'immobilier, fiscalité trop lourde, conjoint mal protégé). C'est l'étape indispensable pour définir une feuille de route claire et vérifier si vos ressources actuelles sont suffisantes pour atteindre vos objectifs futurs (retraite, projets, transmission).
Une fois cet audit réalisé, le conseiller peut structurer une allocation d'actifs sur mesure. Voici comment se décompose généralement une mission de conseil global :
- Phase de découverte : Collecte des données et écoute des objectifs.
- Phase d'analyse (Audit) : Étude des forces, faiblesses et incohérences.
- Phase de préconisation : Remise d'une stratégie écrite (civile, fiscale et financière).
- Phase de mise en œuvre : Souscription des solutions et actes juridiques.
- Phase de suivi : Ajustements réguliers selon la conjoncture et l'évolution de votre vie.
Différence entre conseil global et gestion privée classique
Il est fréquent de confondre la gestion de fortune traditionnelle (souvent bancaire) et le conseil patrimonial global indépendant. La différence majeure réside dans l'architecture ouverte et la chronologie de l'intervention.
Là où un conseiller bancaire va souvent chercher à placer un produit "maison" (assurance-vie, PEA, parts de SCPI du groupe) pour répondre à un besoin ponctuel, le conseil global commence par la stratégie. Aucune solution n'est préconisée avant d'avoir validé que la structure juridique et fiscale est optimale.
Pourquoi passer par un CGP plutôt que sa banque ?
Le CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine) indépendant a accès à l'ensemble du marché et n'est pas contraint de vendre les produits d'une enseigne spécifique. Cette "architecture ouverte" garantit une objectivité dans le conseil et une meilleure performance des placements. De plus, le CGP offre une stabilité relationnelle sur le long terme, contrairement au turnover fréquent des conseillers bancaires.
Bon à savoir
Selon les statistiques du secteur, une stratégie d'investissement purement financière (sans optimisation fiscale ou civile) peut voir sa performance réelle amputée de 30 à 40 % au moment de la sortie ou de la transmission, du fait d'une fiscalité mal anticipée.
À qui s'adresse le conseil patrimonial global ?
Une idée reçue tenace laisse penser que ce type de service est réservé aux très grandes fortunes. En réalité, dès lors qu'il y a une capacité d'épargne, un patrimoine immobilier ou une complexité familiale, l'approche globale devient pertinente.
Les profils concernés sont variés :
- Cadres dirigeants avec une forte pression fiscale.
- Professions libérales souhaitant préparer leur retraite.
- Chefs d'entreprise en phase de cession ou de transmission notamment dans une logique de transmission et cession d’entreprise structurée.
- Expatriés ou impatriés ayant des problématiques fiscales internationales.
Quel montant pour avoir un gestionnaire de patrimoine ?
Il n'y a pas de montant minimum légal, mais le conseil patrimonial global prend tout son sens à partir de 500 000 à 1 000 000€ d'actifs financiers ou d'une capacité d'épargne mensuelle significative (5000€ et plus). Cependant, pour une ingénierie patrimoniale complexe (holdings, démembrement), un patrimoine brut global supérieur à 3 000 000 € est souvent le seuil où l'effet de levier du conseil devient très rentable.
Coûts et rémunération : Comprendre les honoraires
La qualité du conseil patrimonial global à un prix, qui garantit l'indépendance et la technicité de l'expert. Contrairement à la distribution de produits gratuits (rémunérée par des rétrocommissions cachées), le conseil global affiche souvent ses coûts de manière transparente.
On distingue généralement deux types de rémunérations qui peuvent se cumuler :
- Les honoraires de conseil : Facturés pour l'audit, la stratégie écrite ou l'accompagnement juridique (aide à la déclaration fiscale).
- Les commissions sur encours : Pour le suivi des placements financiers dans le temps.
Quel est le tarif d'un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le tarif varie selon la complexité du dossier. Un bilan patrimonial complet est généralement facturé entre 2 500 € et 15 000 € d'honoraires.
Les frais d'entrée varient de 0 à 1,5 % et les frais de gestion annuels sont lissés dans la performance des produits.
Pourquoi opter pour une approche globale ? (Synthèse)
Le principal avantage de cette méthode est la sérénité. En traitant les sujets en amont, vous évitez les conflits lors des successions, les situations de blocage juridique et les redressements fiscaux dus à une mauvaise compréhension des règles.
L'approche globale est la seule manière de sécuriser et développer un patrimoine sur le long terme en évitant les écueils. Voici un résumé des points clés :
En conclusion, le conseil patrimonial global transforme une collection d'actifs disparates en un patrimoine structuré et performant, au service de vos projets de vie.
Publié le
13.02.2026
Au sein de VMP, j’ai développé une expertise transversale de plus de 10 ans dans le développement d’affaires en structurant et en accompagnant des opérations complexes pour une clientèle privée et institutionnelle. En tant qu’Ingénieur d’Affaires, j’identifie les besoins de mes clients et propose des solutions sur mesure, tout en veillant au respect des cadres juridiques, fiscaux et réglementaires.
